Životní pojistky se v Česku uzavírají již od devadesátých let. Hitem bylo nejdříve takzvané kapitálové životní pojištění, které zhodnocuje úspory pevně danou úrokovou sazbou. Toto pojištění vystřídal modernější nástroj ve formě investičního životního pojištění. To se začalo nabízet po začátku nového století. Jeho specifikem je to, že peníze, které investujete, ukládáte prostřednictvím různých podílových fondů.

Investiční, kapitálové a rizikové životní pojištění

Trendem posledních let je životní pojištění řešit spíše pouze rizikovým životním pojištěním. Rozdíl je v tom, že v tomto produktu žádnou část pojistného nespoříte a platíte pouze za pojištění rizik – ztráty života, či připojištění úrazu nebo nemoci. Hlavním důvodem, proč je tento produkt v poslední době oblíbený, je jeho výraznější flexibilita. Tím, že do pojištění nejdou žádné další peníze na spoření, s ním lze mnoheme lépe manipulovat a měnit či rušit parametry.

Naopak v případě investičního a kapitálového životního pojištění jsou možnosti změn velmi omezené a skoro vždy při zrušení před ukončením pojistné doby přicházíte o část vložených prostředků.

Protože tento problém často s klienty řeším, pokusím se vám vysvětlit, jaké máte možnosti.

Ukončení životního pojištění - odbytné vždy nižší než naspořená částka

Pokud se z nějakého důvodu rozhodnete své kapitálové nebo investiční „životko“ zrušit, pojišťovny vám vyplatí takzvané odkupné (odbytné). To je částka, kterou máte naspořenou, snížená o poplatky pojišťovně za předčasné zrušení smlouvy. Tyto poplatky obvykle bývají minimálně jedno až dvouleté pojistné plus 2 % z naspořených peněz. Po prvních dvou letech od uzavření smlouvy je proto odbytné nulové.

Nezapomeňte ovšem ještě na to, že smlouvu můžete do 30dnů od jejího sjednání zrušit bez sankcí. Po uplynutí této doby počítejte v některých případech s administrativním poplatkem pojišťovně.

Pozor na dodanění!

Na životní pojištění (pouze však investiční část + základní riziko pro případ smrti, tedy nikoli například trvalé následky úrazu či jiná připojištění) si můžete uplatňovat odpočet ze základu daně z příjmů, a to až do výše 24 000 Kč ročně. Podmínkou je uzavření smlouvy do 60let věku klienta.

Pokud si tedy uplatňujete daňový odpočet, počítejte s tím, že když smlouvu zrušíte, budete muset tyto částky vracet!

Bohužel mezi pojišťovnami nelze přestupovat bez ztrát, tak jako v případě penzijního připojištění, kde je přechod výrazně jednodušší. Pokud však nechcete dodaňovat všechny vaše získané slevy, máte ještě jednu možnost – vyplacení odkupného na novou smlouvu životního pojištění (která musí být sjednána také minimálně do 60 let věku klienta). Ale pozor – peníze musí směřovat z jednoho produktu přímo na druhý. Není možné si vyplatit odkupné na svůj účet a peníze následně převést na novou smlouvu. V takovém případě byste museli částky opět dodanit, jako ostatní příjem (§ 10).

Zvažte snížení smlouvy na minimum

Rušit investiční a kapitálové pojištění opravdu není výhodné. Vždy přijdete o část prostředků a navíc v případě, že nepřevedete peníze na nový produkt, musíte ještě vrátit uplatněné odpočty na dani. Než k takovému kroku tedy přistoupíte, zvažte změny parametrů vaší smlouvy tak, abyste na tom byli co nejméně biti. Pojišťovny velmi často přistupují na požadavek snížení pojistného krytí i pojistného samotného na minimum, tak aby vaše smlouva trvala dál, ale vy jste platili jen minimální měsíční částku. Spodní hranice pojistného bývá nejčastěji nastavena na 300 Kč měsíčně.

Rušení životní pojistky není vskutku jednoduchá záležitost. Abyste se vyhnuli všem komplikacím, je vždy dobré se o tomto kroku poradit s odborníkem.